构筑养老金字塔:保本理财品可代替定存在这种未富先老的严峻形势下,仍处于打拼中的白领们如何应对?仅仅靠个人存款储蓄和养老金,似乎并不能完全覆盖未来的养老缺口。“打理养老钱,至紧要稳阵。”广州一位银行理财规划师项经理对南都记者分析,与普通理财不同,养老理财首先应以稳健至上,保本是对养老理财产品的最低要求,通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀,保障退休之后的开支。 无风险产品国债打头阵 3年期年收益达5% “先从无风险或者是低风险的产品来看,目前,国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。”项经理表示。 国债也有“金边债券”之称,与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低,储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。 10月10日刚刚发行的3年期国债年利率5%,5年期,年利率在5.41%。此外,储蓄式国债也可以提前兑取,不过需要支持兑取本金0 .1%为手续费,并按时间分档计利息。 保本理财品可代替定存 近几年来,银行理财产品大行其道。目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型,其中保本类型占比不到20%,所谓保本就是保证本金不会亏损。其实这些产品已经可以代替定期存款。产品主要面向保守类的客户销售,由于产品的保本特性,理财师一般建议客户可作为替代定期存款的投资工具。 相对于一般非保本类产品而言,保本理财产品收益率会低1%左右。目前,不少1年期非保本浮动收益产品收益率均超过5.5%,上周发行的理财产品平均收益率在5.06%。而同样是一年期的保本固定收益产品收益率仅为4.4%。 …… [阅读全文] | |
我国养老金替代率偏低 家庭养老没存百万免谈广州老龄化:亲,钱备足了吗?人生最大的悲哀是:人活着,钱没了!而这句笑话,恰恰就是中国养老即将面临的问题。 广州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老龄事业数据,广州户籍老年人超133万,占户籍人口16 .03%。广州开始进入中度老龄化社会。人的平均寿命不断增长,我们退休之后尚有好长时光。而等待我们的,首先是众多的花销:日常开支、住房费用、医疗成本、护理费用;还有学习、旅游、兴趣爱好等。一个严峻的现实是,目前社保养老金替代率仅为40%左右,而企业年金大多公众基本很难享受,而老年生活的保障,个人自筹养老金也就成为了大多数人的主要出路。 老龄化到了,养老金够吗? 中国老龄化正在奔跑前行,甚至有专家表示,中国或是世界上“变老”速度最快的国家。 清华大学杨燕绥教授9月底公布的《中国老龄社会与养老保障发展报告(2013)》,按照传统统计口径,中国2000年之前进入老龄社会,2025年进入深度老龄社会,2035年进入超级老龄社会。不过,对于中国的老龄化速度,这份报告显示,按照实际赡养比观察,受1963年生育高峰和女性50岁退休政策影响,中国在2010年即提前15年进入深度老龄社会,企业职工养老保险在2013年后,难以维持3:1的赡养比;可能提前20年进入超级老龄社会。 而广州的数据更为严峻,截至20 13年底,广州市户籍老年人超过133万,占户籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔湾三个老城区老龄化已经超过20%。 …… [阅读全文] |
银行理财产品结构悄然生变 回归代客理财本质互联网“宝宝”类理财产品的异军突起,并没有撼动银行理财产品稳步增长的局面。据最新统计数据显示,今年银行理财产品发行数量继续保持上升态势,单月发行量均高于去年同期,前9个月的月均发行量超4600款,去年同期仅为3800款。不仅如此,与其他资产管理行业相比,今年上半年,银行理财存量规模及增速仍位居各资产管理行业之首。这种快速增长,其基础绝不仅依赖于银行自身的创新意识,更依赖于社会融资客观需求的推动。 结构性和净值型产品渐成趋势 今年银行理财市场的变化主要体现在3个方面。业内人士表示,一是从产品结构来看,中国银监会发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》后,各家银行均对理财产品系列做了不同程度的梳理,开放式产品逐渐增多,封闭式产品逐渐减少,净值型逐步取代预期收益率型产品成为银行理财产品发展趋势;二是从产品类型来看,一些银行在今年新推出了挂钩各类指数、黄金、外汇等结构性产品,该类产品旨在满足高端客户和对市场有一定认知、具备投资经验的客户,为个人客户提供更多参与市场的机会;三是从产品收益率来看,受市场资金面持续宽松、产品资产运作规则进一步规范等因素的影响,银行理财产品收益率将逐步小幅下行。 上述变化的出现,既受监管政策的影响,也受市场利率的影响,同时也有银行理财业务自身发展需求的因素,但无论哪种,都显示出银行理财市场的进一步规范。随着监管的加强以及利率市场化的推进,国有银行以及大型股份制银行已经开始调整旗下理财产品结构,结构性产品和净值型产品将成为银行理财产品转型的两个方向。在加强流动性风险管理的同时,监管层也在进一步引导银行理财产品回归“代客理财”的本质。 …… [阅读全文] |
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