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刚刚承担起家庭责任的80后们开始思考，如何才能让父母或未来的自己“老有所养”？中国老龄化进程的加快，社会保障有限、养老社区缺失，而传统养儿防老也不再那么容易实现，使得如何养老成为大众共同关注的问题。对此，珠江人寿专家表示，现代社会压力剧增，想要实现老有所养，商业养老保险是较好的补充手段，做好退休规划养老规划至关重要。

　　自主养老成现实的选择做养老计划应搭配健康险

　　对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，在社会养老保险保障不足的情况下，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。当国人的“养儿防老”观念悄悄改变时，自主养老将成为现实的选择。

　　据了解，我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。尽管社会养老保障体系在不断完善，但是距离社保全国统筹的终极目标还有很长一段路程。同时，并不是所有企业都会为员工提供企业年金。

　　保险专家纷纷建言，养老是我们每个人都必须解决好的重要人生课题，应尽早规划自己的“老有所养”。若经济条件允许，挑选适合自己的养老保险，既能有效地储备养老金，还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。

　　保险专家提醒投保人，目前市场上的养老险品种大多强调养老、意外伤残、身故保障，缺少医疗方面的保障。因此，投保人在做养老计划时应该考虑搭配一些健康险，这样才能实现更全面的保障。一旦出险可以用理赔金补偿养老险的保费，不会因为保障不足导致保单的失效。

　　投保养老险越早越合算

商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以定期领取现金，实现老有所养。业内人士介绍，实际上，我们可以把养老险看作一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。在购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，计算方法是退休后的财务费用减去已有的退休保障；其次要考虑缴费方式，通常有一次缴清全部保费的趸缴和按年、季或月分期缴纳等方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的现金流情况选择适合自己的缴纳方式，千万不要因为选错了缴费方式，到时候缴不上钱给自己添麻烦。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

　　珠江人寿专家建议，养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会缩水。

　　以今年30岁的李先生为例，若投保珠江人寿推出的“鸿运年年”年金计划，不仅能为客户提供保险保障，更能通过万能账户进行资金二次增值，使客户获得下有保底、上不封顶的长期稳定增值收益。该计划每年交保费10万，一共交5年，41岁- 59岁每年都有保额10%即10000元/年的生日祝贺金共19万元；60周岁获得保额的60%，即6万元；从61岁- 79岁每年都收到保额20%即2万元/年的养老补充金共38万元；80周岁时可以收到满期金50万元。若李先生一直未领取年金，则年金会自动进入万能账户进行二次增值，在80周岁时，按中档结算利率，保单价值将达到1484603 .16元。