理财师您好！

　　我38岁，月收入8000元，太太35岁，月收入4500元，女儿10个月，有一辆车，还需供3年，月供约3000元，保养及保险每年1万元；自住房价值约40万元，供楼款每月约900元，还要供13年，另有间酒店式公寓，银行按揭贷款约11.6万元，每月供款690元，包括装修费用4万元，现值约25万元，每月可收租金1400元，请了个保姆每月1300元。家庭支出一月约2000元，我购买人寿保险支出一年3500元，太太买了平安的投连险，每年供款约7000元，已供了6年，账户余额约为5万元，终身寿险保额金额25万元，另有10万元在股市，每月定投1500元基金作养老金。每年孝敬老人约5000元。

　　顺德伍先生

　　【理财师回复】

　　一、财务分析

　　从伍先生的家庭财务状况来看，这是一个接近专业的家庭理财规划，保险、基金、股票都有了，资产负债比在1/3，属合理负债，目前利率较低，合理的负债可用来作投资用途。

　　二、理财建议

　　如理财规划要更精益求精的话，可从以下几方面着手：

　　1.完善家庭风险保障

　　建议伍太太再买一份保额为30万元、20年期的定期寿险，并附加20万元重大疾病险，年交保费约2500元；而伍生消费型的保险基本足够，但其投资的策略偏向高风险型，防御性不足，建议再补充购买1份新华人寿的吉星高照定期寿险，保额20万元，交20年，附加20万元重大疾病险，年交1.2万元保费，该笔保险可让伍先生在未来20年内增加60万至97万元的保障，20年后若按中等分红测算，预计可获得一笔约53万元退休金。

　　2.合理处置投资型房产

　　伍先生的酒店式公寓属投资型的房产，按目前租金收入所得的投资回报率来算相当可观，接近10%，但该区及周边近期推出了很多类似的项目，长远来看势必拉低租金回报率，因此建议将该房产逢高放盘。

　　3.合理配置权益类资产

　　由于目前经济前景难于预测，建议适当配置一些灵活配置（股本配置0~90%）的混合型基金及股票配置低于20%债券型基金，以抵御股市暴升暴跌的风险。另建议每月增加基金定投1000~1500元，以便获得更充裕的资金作小孩教育金或补充养老金之用。

　　招商银行金融理财师 陈明辉