（晓艳）在持续“负利率”和“紧信贷”的双重背景下，居民抗通胀的理财需求与银行巨大的“吸储”动力相呼应，多家银行推出了多款短期理财产品，进而造就了今年以来省内理财市场的爆发式增长。但笔者发现，投资者的金融知识普遍缺乏，并具有盲目投资的冲动，往往直至理财产品的收益与预期发生巨大反差时才意识到风险存在，涉及理财产品的纠纷也随之产生。

    一年前，市民刘小姐去银行存钱，银行职员对她说，现在存钱，利息很少，你买我们的理财产品吧，收益比存款利息高多了。尽管刘小姐不清楚理财产品有什么风险，但是前后不到15分钟，她就花5万元买了这种理财产品。因为，她对银行绝对信任。现实中，像这样简单快捷地买卖理财产品的场景在省内银行比比皆是。一些银行员工为了完成任务，在销售理财产品时，也可能刻意突出“预期收益率”，同时淡化可能存在的风险。在当前各家银行推出的林林总总的理财产品、理财计划书面前，投资者往往面临无法选择的窘境。其主要原因就在于理财产品结构复杂，产品说明书难懂。说明书中充斥着大量的专业术语，普通投资者理解起来根本是雾里看花，只能根据理财师的推荐购买。在感觉收益可观的情况下，人们不会为信息透明度这个问题而绞尽脑汁，但当理财产品达不到预期收益，投资者损失的却是实实在在的资产。糊里糊涂吃了亏，也就无怪乎投资者会反目相向，对银行口诛笔伐。

    笔者了解到，银行在推出理财产品时，一般都会宣传其预期收益率。事实上，并非所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。据了解，去年某国有银行的一款人民币信托理财产品，预期收益率为15%，而到期收益率仅为1.53%，两者相差13.47%。因此，投资者在购买银行理财产品前，一定要弄清产品的风险类型。“预期收益率”这样让人捉摸不透的术语，套走的不仅是投资者的资金，更多的恐怕是银行信誉的透支。宣传不实、向不具备金融知识的客户推荐产品、营销人员风险揭示不充分、推介书太过抽象、缺乏客户投诉受理机制、合同文本不全等，也曾一度成为投资者投诉银行理财产品的主要方面。

    投资有风险。无论是基金、证券、还是银行的理财产品，都无法保证做到包赚不赔，这一点毋庸置疑。购买银行理财产品本着“买者自愿、风险自担”原则，从理论上说，一旦发生风险，银行没有理由承担相关责任，也就是说，投资者的财富缩水现象不应归责于银行。但是，“买者自负”，并不代表银行就可以只顾推销产品而不须负担任何责任。与投资者“买者自负”相对应的，是银行的“卖者有责”。银行作为投资理财产品的销售方,其销售的产品应该是透明的,对产品风险进行充分揭示。

    要促进理财产品市场的健康发展，银行、社会公众、监管部门三方都应加强防范。监管方面需要对所有银行的理财产品的宣传资料进行严格审核，并不定期进行暗访检查。社会公众首先要保持良好的投资心态，要充分意识到理财产品与银行传统的储蓄产品存在着天壤之别，购买理财产品可能面临着本金受损的风险。在购买时，要充分做好风险评估，选择适合自己承受能力的理财产品，认真阅读合同条款，尤其是风险收益等关键条款。如果销售人员口头解释与合同不一致的，投资者应当及时提出，并可以要求银行将承诺事项写入合同条款。银行不仅要做到预期收益真实可信，更要充分保障投资者对理财产品风险的知情权。银行应确保合同用语清晰易懂，并严禁销售人员私自向投资者承诺收益。除此之外，银行还要履行信息披露义务，让投资者了解整个理财产品的运作过程和收益情况。同时，金融机构向零售客户销售产品时还必须遵守“匹配客户”的原则，也就是说卖方在销售过程中，有义务确保所售产品适合投资者的真实需求。