近期,有多位读者打电话来反映,自己购买的理财产品或是收益未达预期甚至出现亏损;或是被收取高额的手续费。对此我们特地走访了一些银行,一些银行推销时确实存在 “报喜不报忧”的情况。理财专家表示,投资者在购买银行理财产品时应抱着“不懂不出手”的理念,把理财产品的条款搞懂后再购买。在了解了预期收益情况的同时,也不要忘记问问自己要承担哪些成本、风险、责任,只有这样才能保障自己的权益。
故事一:报喜不报忧
“我本来打算买一款短期理财产品的,但银行柜员和我说另一款产品收益更高,于是我就购买了他说的产品。没想到该产品到期后收益还没我原来要买的产品高。 ”张女士来电反映,她有一笔50万元的定期存款前段时间到期了,正好同事向她介绍了一款理财产品,她觉得收益比存款利率高,于是便去银行购买。但银行柜员听说她要买理财产品后,就一个劲地向她推荐另一款产品。
“他说这个是新推出的产品,收益比我要买的那个要高不少,预期收益有3.5%。我当时也不懂,于是就买了他推荐的产品。 ”张女士表示。不过让张女士没有想到的是,3个月后产品到期了,产品并没有达到3.5%的预期收益。 “收益2%都不到,还不及定期利率高。 ”张女士气愤地说道。
分析
笔者近日走访了多家银行,发现银行的柜员在介绍理财产品或投资者询问收益时,基本上都会说“产品在符合条件的情况下,年收益率可以达到4%”、“在不出现特殊情况下,产品收益率可达3%”。
对此,理财专家提醒,投资者需注意这些理财产品要到达预期收益都是要满足某些条件的,并不是说“包赚”的。如果理财产品的投资出现不良情况的话,投资者不但可能拿不到预期收益,甚至可能出现亏损。
同时,理财专家还提醒,即使理财产品的投资良好,投资者拿到手的收益一般都低于最高收益,因为投资者最终拿到手的收益还要扣除相关费用。 “买产品不能老盯着收益率,看懂产品的各项条款,弄清楚风险,看清自己要承担的责任,再出手购买也不迟。 ”理财专家表示。
故事二:“转移目标”变存款为理财
陈先生最近正在换房,一个月前他将一套房子卖出,由于暂时还没有找到适合的房子,卖房款成了一笔闲置的资金,为了不损失利息他决定去银行办理通知存款。但当他来到银行后,银行柜员马上向他推荐了一款收益比通知存款高出3倍的短期理财产品。
“当时我就想收益高当然是好事,就同意购买了。 ”陈先生表示,最近他看中了一套房子,但当他去银行提款缴定金的时候,却被银行告知购买的理财产品还有一个星期才到期,不能赎回。这下可急坏了陈先生,“好房子不容易找,要是错过了那就太可惜了。 ”最后,好在陈先生和卖家商量才加价1万元才买到了心仪的房子。
“理财产品的收益都没有1万,本来想利用资金空闲期赚一点利息的,没想到最后还赔了几千块进去。 ”陈先生颇为懊恼。
分析
笔者走访中也发现,当表明有意较大数额的资金要存款时,多数银行的工作人员都会向笔者建议购买理财产品、基金或保险,理由多是这些产品的收益要高于银行存款。
理财专家表示,现在,银行几乎都在开展多样化的业务模式,各种代理业务、中间业务既不占用资金和时间,也能赚取收益,自然不会错过机会。一些业务人员为了赚取佣金,而忽视了客户的实际需求和意愿,向客户推荐并不适合的产品。
在走访中,笔者也发现一些银行工作人员一味地推销保险产品,对此理财专家表示,一般保险产品给银行的佣金较高,所以一些业务员更愿意推销保险产品。
渣打银行理财专家表示,投资者在购买产品之前和之后都应该及时关注自己所购的产品,而不是买了就算,扔在一边不闻不问。同时,银行应注意为客户提供详尽的信息支持,更加尊重客户自身的投资偏好,更加注重培养客户的理财分析能力。
故事三:提前赎回要“给钱”
奚小姐由于工作较忙,平时没有太多的时间理财,她两年前购买了一款长期理财产品。购买后她也就再没有去关注过该产品。最近,奚小姐急需用钱就打算提前赎回该款理财产品。但没想到的是当她去银行办理时,却被告知要收取3%的手续费。
“当时购买产品也没说要收手续费,怎么赎回又要收费了?”奚小姐感到疑惑。银行工作人员拿出产品条款,上面确有规定,如客户三年内要赎回该产品需支付3%的手续费。但奚小姐怎么也想不起来,银行工作人员当时有向她介绍过该项条款,而自己也没有仔细阅读产品条款。
分析
像奚小姐这样的情况,其实并不在少数,不少投资者购买产品以前并不会仔细阅读理财产品的条款,仅是听银行工作人员的介绍。而银行工作人员在介绍产品时,最多的都是产品的投资方向、投资收益等,对于一些例如提前赎回需交费、需持有到期才保本等小细节则会被“忘记”。而就是这些被银行和投资者有意无意“忽略”的细节,就会让投资者承担不小的成本。
对于产品在信息披露环节,渣打银行理财专家表示,在产品说明书及宣传资料中应该详细地披露了产品的收益结构以及收益测算,特别是挂钩标的。在产品销售环节,银行要严格理财经理在风险测试、风险提醒等方面的规范,要求理财经理向客户透彻地讲解产品的结构及运行方式,让客户在充分了解产品的基础上进行抉择。
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