经过今年金融市场的动荡，人们风险意识陡然增强，纷纷开始盘点自己手中的理财产品。有没有一种方式，既可以获得稳定的回报率，又可以保证资金的安全，还可以确保灵活的现金流？

理财重在心态

目前金融投资渠道越来越多，但90%的中国人对金融商品的认识仍处在初级阶段，在进行投资时盲目跟随，看眼前什么赚钱就投资什么，具有典型的从众心理和投机心态。2007年房地产和股市大热，于是一时间全民买房、全民炒股，尽管金融专家一再提醒“市场有风险，投资需谨慎”，仍然无法冷却广大投资者的狂热情绪。投资失去理智就成了投机，不能保持正确的投资观念和对市场的准确把握，一旦经济中的“泡沫”破灭，投资者便会受到重创，如2008年10月以后95%的股票投资者被套牢在6124点就是最好的例证。

而在2009年，广大投资者的还未从股市的阴影中彻底走出，又开始去追逐一些非理性暴利的行业——如房地产等。投机、投资、家庭理财在老百姓市场操作中经常错位，正确地把握投机、投资与理财的区别是在金融市场上赢取先机的关键，投机——你需要有血本无归的准备，如彩票、赌博、风险投资；投资——收益和风险并存，在控制风险的同时追求较大的利润，如股票、基金、房地产等；理财——保证本金不受损失为前提，获取较大收益，如保险、储蓄等。在目前金融风暴未有明显消退迹象的市场中，个人在这其中究竟扮演什么样的角色，能否审慎应对，合理打理家庭财产，即做好家庭理财规划，真正使我们的资产保值增值。

实际上，随着社会的发展，家庭理财已经变得越来越重要，而不仅仅是应对金融危机之策。如果不正确地将辛苦所赚的钱财做一个合理规划的话，我们得到的将是平庸和清贫，正所谓：“辛辛苦苦三十年，一夜回到解放前”。

对个人而言，理财即合理布局家庭资产。进行家庭理财布局就如同你作为球队教练，要的只有一个结果，那就是取得比赛的胜利，那就必须对场上的球员进行精密地排兵布阵。

稳健型保险唱响理财主旋律

今天，稳健、安全的资产保值正成为理财的新基调。在众多的理财工具中，带有分红性质的保障型保险产品因集安全性、稳定性、保障性、收益性于一体，使客户在享有保险利益的同时还能从保险公司经营的利润中获得投资回报，而被许多家庭视为一种理想的理财产品。

当然，目前市场上的分红险产品琳琅满目。如中国平安[52.48 -3.79%]近两年来热销一款富贵人生两全保险，就在市场上的赢得了良好的口碑。很多家庭看重该产品的短期积累、长期收益、终身返还、本金安全等几大特点。尤其是该产品累积财富、稳定回报的特性，特别满足近期以来，家庭对资产安全、保值增值的理财需求。据笔者了解，富贵人生是平安所有产品中投保年龄跨度最大的一款。在平安的富贵人生客户中，有不少有远见的成年人客户。他们考虑到随着老龄化社会的到来，未来的养老将主要依赖于年轻时的积累。而富贵人生缴费期短、终身收益、享受分红的特点，正适合有一定经济能力的家庭规划养老储备。此外，该产品还深受家长的喜爱。因为其稳健的理财功能，能很好地解决子女教育及财产的继承问题规划，让孩子赢在起跑线，让财富代代相传。

教育金案例：张先生，现年35岁，某企业主，今年喜得贵子，取名安安。张先生平常工作繁忙，比较少考虑个人投资事宜，最近刚好有一笔资金闲置，所以想用这笔钱给儿子储备教育基金或作为将来养老用。他不想用这笔钱来买股票或基金，觉得风险高不保本，而且需要花时间打理；放银行又觉得利息太低，无法抵御通货膨胀，无法做到资金的保值。

张先生需求分析：张先生是一家之主，同时也是家庭收入的主要来源。人生有起有伏，我们都无法保证一生风调雨顺，生意顺顺利利。如果发生什么意外，影响了张先生创造财富的能力，或生意失败，造成家庭生活品质下降，影响孩子的教育，那么望子成龙的梦想就会落空，所以张先生首先需要给宝宝一个“定心丸”，给创造贵族家庭的梦想一双起飞的翅膀。

综上所述，我们给张先生的宝宝设计了如下计划：

建立健康理财的“金字塔”

人的生命是个漫长的过程，都会经历几个金融危机或者经济衰退期，然而我们理财的一些基本原则并不能变，比如对家庭资产做合理的安排。俗话说：鸡蛋不能放在同一个篮子。在1990年马可·维茨因为资产配置理论而获得了诺贝尔奖，就是要求不要把所有的资金放在一个“篮子”里,银行、投资、保险的产品各放一个“篮子”。但每个“篮子”放多少，也决定了投资者能否安然渡过风险。所以，除了在不同的生命周期中采取不同的策略以外，还要通过合理的资产配置防范外部的风险，只有这样才不会对家庭生活质量产生很大的影响。当前的金融风暴中，很多民众的资产大幅缩水，往往就是因为没有按照资产配置的原则，而将资产集中到了高风险投资上。

很多理财专家都提到：要建立健康理财的“金字塔”。“金字塔”底部就是长期规划。人们常常忽视对自己长期的规划，例如准备一笔应急的现金，来应对随时可能出现的财产风险、人身风险(意外的风险、健康的风险)等。目前，管理风险的方式有两种，一种是风险自留，即依靠家庭储蓄来支付；另外一种就是通过购买保险的方式，将风险转移到保险公司，当家庭出现状况时，通过保险公司以最大程度为家庭减轻负担，创造财富。

如此看来，金字塔最底部的长期规划，显得最为迫切且重要，是保证人生健康理财的基石。在此基础上，建立家庭理财的中期规划。中期是未来一定会发生，但是不一定是现在发生。比如养老。最后建立短期规划，包括个性化的股票投资、基金、期货等。

想要在金融危机中安全、稳健地渡过市场波动，首要任务就是要保住本金，检视自己的家庭资产配置，重新分配资产比例，增加无风险或低风险资产比重，建立好理财“金字塔”的底部，只有大部分资产都有本金的保障，才有机会在金融危机中保住个人资产，保本就如同于生命线。

保险推荐

安安，0岁，男性，选择购买平安富贵人生两全保险(分红型)20万，每年投入152，360元，连续投入3年，共计投入457,080元。

安安的利益如下：

单位：万元(以下为四舍五入的数据)

年龄 累积 累积红利 累积红利 累积红利 现金 合计 备注

生存金 (高档) (中档) (低档) 价值 生存利益

15 15.6 22.6 12.9 3.2 38.7 67.2 可作为高中教育金

18 20.8 28.9 16.5 4.1 38 75.2 可作为大学教育金

30 42.2 60.4 34.5 8.6 38.7 115.5 可作为创业金

40 66.9 97.1 55.5 13.9 39.6 161.9 可孝顺父母旅游金

60 144.6 213.7 122.2 30.6 41.5 308.3 可作为幸福退休养老金

90 393.1 591.1 337.9 84.6 44.1 775.1 可作为爱心传递金

(注)合计生存利益为累积生存金、中档累积红利及现金价值三者之和。

本理财计划真正实现一张保单三代受益，而且当张先生急用现金时，他还可以按保单对应年度现金价值的80%办理保单贷款，无须任何担保，轻松快捷。

养老金案例：王先生，今年40岁，是某家公司高层管理人员，拥有一个幸福美满的家庭，作为一位职业经理人，他深深感到，要想自己老年时保持高的生活品质，必须提前规划。但钱放在银行利息太低，无法做到资金的保值，放在股市或基金里风险又太高，无法保证本金的安全，希望需求一种在保值的基础上稳定增值的理财方式。

王先生需求分析：养老金的储备必须选择在保证本金安全的基础上追求稳定的收益，并且这笔资金一定不能随便动用，同时要根据自己的年老需求提前规划。这样才能保证自己年老时候的生活品质，保证自己能够有尊严地活着，而且在有闲的时候还有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然。

保险推荐：

王先生，40岁，男性，选择购买平安富贵人生两全保险(分红型)20万，每年投入172,600元，连续投入3年，共计投入517,800元。

王先生的利益如下：以下为四舍五入的数据

一、生存金：每两年固定收益1.8万元，直至终身。如不领取，可放在平安人寿保险公司累积生息，到王先生80岁时，累积66.86万元；

二、累积红利：每年享受分红，分享平安经营成果。到王先生80岁时，按高档分红水平测算，累积114.8万元，按中档分红水平测算，累积65.6万元，按低档分红水平测算，累积16.5万元；三、现金价值：到王先生80岁时，合计48.6万元，可随时支取(如全部领取，保单终止)；

四、合计生存利益：到王先生80岁时，合计生存利益高达181万元，而他最初的投入仅为51.78万元。(合计生存利益为累积生存金、中档累积红利及现金价值三者之和。)此外，当王先生急用现金时，他还可以按保单对应年度现金价值的80%办理保单贷款，无须任何担保，轻松快捷。

此理财计划相比房产、银行存款等理财方式，既灵活又能保证资金的稳定增值。

房产作为养老金的储备，首先是变现不灵活，当王先生真正需要一笔养老金时是不能马上拿到“救命的急用钱”；其次房产能否增值，和地段、资本市场大环境和很大关系；而且，当房子越来越旧的时候，价格不一定会随着楼龄上涨，还有可能会随着楼龄下降。

将银行存款作为养老金储备，首先是无法有效抵御通货膨胀；其次，王先生可能因为急需用钱而取出银行中的养老金，这样就无法实现自己的养老金储备计划。

所以在制定养老金储备计划时，一定要选择一个既可以实现又灵活而且能稳定增值的方式。

根据笔者了解，中国平安此款保险计划主险为分红保险，因为分红险的红利分配是不确定的，所以上述利益演示是基于中国平安的精算及其它假设，不代表中国平安的历史经营业绩，也不代表中国平安未来经营业绩的预期，实际分红情况以实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由中国平安确定。另外，本介绍所有内容仅供读者理解保险条款所用，在某些情况下，中国平安将不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其它内容详见保险条款。特提醒读者注意！