专家：市场已偏向成熟，投资3—6个月理财产品为佳；理财最好依靠专业团队，避免资金浪费
如今，到处都是理财产品的广告。
通货膨胀，市民尤为关注。今年CPI的连续数月高涨，更让“跑赢CPI”成为市民最常听到的话题。银行理财产品以其较低的风险和可能跑赢CPI的特性，成了市民投资的新宠。
什么是理财产品，它又有哪些特性？记者特地为你打探一番。
名词解释
理财产品大概有这几个
一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
和普通市民关联度最大的当属人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
根据理财产品募集资金投向的不同，人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型的理财产品是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。信托型的则是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型的产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
资金不同的投资方向，将带来不同的投资风险和投资收益。
论种类
债券与货币市场购买多
自2004年银行理财产品推出以来，其销售额每年均以翻倍增长。仅仅是今年3季度，各大商业银行发行的理财产品总数接近6000款，环比增长11.7%，同比增长八成多。至此，2011年前三季度发行的个人银行理财产品规模约达13.35万亿元。
数据还显示，今年三季度，超过一半的理财产品投资方向为债券与货币市场，共发行债券与货币市场类产品3002款，占比为51.16%。
银行流动性的紧张也推高了理财产品的收益率，统计显示，今年发行产品平均年化预期收益率达到4.14%，远超一年期定存利率。从到期产品来看，剔除未公布到期收益率的产品，今年到期银行理财产品收益率为3.69%，其中有24款产品未实现预期最高收益率。
论期限
市民倾向短期理财产品
金融界网站公布的一项调查结果显示，投资者对银行理财产品的选择还是更倾向于中资银行，如果选择外资银行，投资者最看重的是其专业的理财团队以及信誉良好的国际背景。
当然，不管选择哪家银行的理财产品，投资者最关注的还是资金安全。业内人士透露，投资者对预期收益率的关注反而会低于对投资期限的关注，这也可以解释目前市场上短期产品销售的火爆。对于短期产品，有将近2/3的投资者选择购买期限为1-3个月的理财产品，其次是3-6个月，再次是一个月以下，几乎很少有投资者选择一年期以上的。
业内人士分析，今年以来银行一直热衷短期理财产品，尤其是通胀压力加大，加息预期强烈，市民更关注资产流动性。而年末银行资金流动性吃紧，可借提高短期理财产品收益来吸收更多存款，进一步缓解流动性压力。
中信银行重庆分行营业部的理财师、AFP持证人谭建霞认为，目前理财产品的市场已经偏向成熟了，所以最好投资3-6个月理财产品。“我不推荐时间太短的理财产品，资金利用率不高。”
因为理财产品一般都有募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日几个关键日期。产品到期日并不意味着投资者的本金和收益能当天到账。一般而言，产品到期后，银行需要对产品进行清算，7个工作日内到账都正常。如果购买超短期的理财产品，例如7天理财产品，那么前后期限加起来可能需要14天资金才能最终到账，那么收益率实际上降低了一半。“还有一部分投资者投了3个月的理财产品，到期后没有时间再买，就放着，这也是对资金的浪费，同时建议投资者依靠专业的团队，不要再单打独斗。”记者 刘笑嫣
来源：中国新闻网
