近年来,随着百姓投资理财意识的不断增强,保险理财日益引来更多人关注的目光。尤其现在许多保险公司推出的新型寿险产品,其中不少都在传统的保障功能基础上增加了一定的投资功能。由此,身处理财时代,保险与百姓之间的关系愈来愈密切。
保险专家指出,如果保险公司对自身投资预期相当看好,就会提供低费率、高保障的保险产品,使客户受益;或者如稳健经营,投资预期比较保守,保险公司就为客户提供一个高费率、高保障的产品,这样的产品利益不明显,客户购买欲较低。不过,现实情况是,多数保险公司提供的是高费率、高保障产品,但允许客户分享公司的投资收益,因而保险公司借助利率、汇率、股市等的投资活动,就与每个客户紧密联系在一起。就此,专家提醒,要买“好”保险需注意两点。
看清保险与利率的关系。以是否有储蓄功能为标准,人身保险大致可分两类:纯消费型保险(如定期寿险、意外险、医疗保险等)和积累型保险(年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等)。前者的定价和利率高低关系不大,无论利率如何变,这类保险都是不错的选择。但由于不具备储蓄功能,因此该类保险的“收益”只能通过风险发生时的保险理赔来实现,因而它不是家庭资产,相反保费的支出还会成为家庭负债。不过,消费型保险的保费必须要付,能用一个小负债避免可能出现更大的负债,如疾病、意外、死亡带来的大额损失。
注意产品预定利率的高低。如果预定利率代表未来一定时期的平均利率水平,或高于未来的利率预期,则该保险产品可以购买;反之,则须购买一个利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。利率敏感型产品在提供保证利益的前提下,允许客户分享保险公司的投资收益,因此在整个保险合同的有效期内,客户相当于获得一个浮动利率的产品,意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。
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