年底，回顾一下自己今年的财务状况，该怎样调整未来的财务规划？财富课堂上专家指出—— —
家庭就好比一家公司，要想运营良好，并不断发展壮大，制定整体的资产配置策略是非常必要的。在上周六本报与友邦保险北京分公司联合举办的财富课堂上，北京理财规划师协会王副秘书长帮助本报读者对今年的财务状况进行回顾，并提出了调整未来财务规划，科学构建投资组合的建议。
■第一课：
建立家庭基本保障
“为什么中国可以成为全球首先复苏的经济体？因为中国目前仍处于高速发展阶段。”北京理财规划师协会的专家表示，所有理财都和宏观经济有关，一个家庭制定理财规划，必须首先了解国民经济运行的整体状态。
“先安全，再增长，才是正确的理财观。”专家表示，理财规划的第一步，就是完成家庭基本保障，在此之前就涉足高风险的投资，是对家庭整体财务安全的极不负责。建立家庭基本保障的第一步，就是保证流动性安全。家庭应急基金的规模通常应该等于3—6个月的家庭收入，其本质决定了它的资金运用必须是以较为保守的方式进行的，比如银行储蓄，必须保证这笔资金具有高度的安全性和流动性。家庭基本保障还包括：在孩子上学前建立足够的教育储备资金；为家庭成员准备足够的健康保障，包括商业健康保险等；在基本养老保险的基础上，有必要趁现在年轻、高收入的时候及时为自己积累一笔足以支付老年生活的基金；购买自有房产等。拥有了家庭基本保障，就不会因为过度投资影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。在此基础上，可以委托理财专家，再进行力所能及的基金、股票、期货、股权投资等高风险投资。
■第二课：
资产配置是一种投资艺术
“把钱给所谓的专家，投资者可能面对两种后果——在很短的时间内资产翻番或全部赔光。拥有1万元身家的人，最有可能去参与这种赌博；一个拥有100万身家的人参与的可能性则小得多；一个亿万富翁对这种赌博会不屑一顾。”专家表示，越是家底薄的人越有可能陷入赌博式的恶性循环，让自己辛苦积累下的资产付诸东流，而再次的积累将是更漫长的过程。人们往往会在利益的驱动下，丧失冷静，在短期利益的诱惑下，采取急功近利的短期行为，结果往往得不偿失。理财的真正意义就在于，实事求是的对自己家庭的经济现状有个分析，并清楚自己希望达到的经济目标，然后再去选择最恰当、最合适自己的方式去实现目标。
资产配置可以是一种投资理念，可以是一种投资技巧，也可以是一种投资艺术。本期财富课堂上，专家介绍了资产配置的艺术。一个家庭在比较初级的财富播种阶段，其主要投入为基本需求，如住房、医疗、食物等，这时的理财手段主要为，国内固定收益证券、股票、基金等；在财富建设阶段，会有教育、退休、提高生活质量、跨代遗赠等中级需求，这时的理财手段更为丰富，比如参与国际资产配置，购买国外股票、参与房地产投资、投资商品市场等；在最为富有的财富实现阶段，则会有慈善事业等高级需求，这时的投资将更注重安全性。
■第三课：
财务安全在于结构是否合理
“世界上第一艘号称不会沉没的轮船泰坦尼克号，在首航的第四天就因为撞上冰山而沉没。泰坦尼克造成上千人遇难的最主要原因就是，救生艇数量不足。”友邦北京市场部资深专家孟中在本期财富课堂上表示，家庭理财可以从中得到的教训就是，财务安全不是某一项有多强，而是结构是否合理，系统风险是最强大的风险。
孟中认为，一个小康之家的理财规划应分为三部分，第一部分是风险保障的部分，这部分也许终生都不会用到，但每一天都应该有；第二部分是专款专用部分，应包括孩子的成长基金，父母的养老基金等；第三部分，才是家庭理财的投资。
孟中将友邦保险的少儿成长基金解决方案“友邦金喜洋洋年金保险计划”，称为保险“房子”——零首付、8年还款、断供没损失。以一位35岁的投保客户张先生为例，张先生为自己投保友邦金喜洋洋年金保险计划，包含主合同金喜洋洋年金保险（分红型）、附加金喜洋洋儿童豁免保险费定期寿险、附加金喜洋洋定期寿险、附加金喜洋洋儿童豁免保险费定期寿险。主合同的基本保险金额为10万元，保险费每年26430元，付费8年；附加合同金喜洋洋定期寿险基本保险金额为10万元，保险费每年450元，付费8年。张先生合计每年支付保险费27143元，8年共缴费21.7万元。缴费8年后，张先生开始每年领取生存现金5000元至88岁，65岁、70岁和75岁时分别领取额外生存现金2万元。投保人累计领取生存现金及满期金56.5万元，累计现金红利最低档为12万元，最高则达47万元。
■摄影/本报记者 娄启勇
来源：北京青年报 樊大彧
