你是债主，还是借钱的？

“你欠别人的钱多，还是别人欠你的钱多？”

“我又不放高利贷，没人欠我钱。”朋友告诉融360小编，她买理财，不是放贷。事实上理财何尝不是“放贷”：买国债是把钱借给国家，买银行理财是通过银行把钱借给投资标的，买信托同理，P2P网贷更不用说了，名字里就带个“贷”字。

除了炒股、炒期货、炒黄金等，你所能想到的大部分理财，都可以用这种模式概括：投钱，收利息。和放贷异曲同工。

至于负债就很好理解，房贷车贷信用卡、借呗微粒贷京东白条，都是你的负债。大多数需要付利息，当然也存在免息期。

你理财，别人就欠你钱。你负债，你就欠别人钱。你审视过自己的“理财率”和“负债率”吗？理财和负债都可以帮财富保值升值，你需要兼顾，并布局个人信用。

债主们，请负债

中国人最爱存钱，愿意做债主，不到万不得已绝不借钱，只会本本分分用自己手里的钱滚出有限的利息。虽然风险也是有的，例如企业违约甚至银行倒闭，但无非亏一点收益、赔一点点本金，不伤元气。

遗憾的是，依目前理财产品的收益率来看，理财只能帮大多数人在货币贬值狂潮下，选择一种温和的死法。想要死得再温和一点，就需要请债主们也进行适当的负债。

融360小编说的不只是刷信用卡。

你的消费金融利用率是多少？

5388元的32G的iPhone7，假设用京东白条分一期购买，0费率，可以享受30天的免息期。5388元，就是扔进余额宝存30天，也能生10元利息，要是投个P2P，即便计入资金站岗的损失，收益也可翻倍了。

即便是非免息场景，假设用花呗分期购，分3期，费率2.5%，10月1日确认收货，可以等到11月10日再还款，40天的时间，暂时“借”出来的几千元，稍微用心选个高收益的理财，扣除2.5%的费率后还是比全款购买划算。

融360小编举上述两例是为了说明：就算你不指望通过负债加杠杆，小额负债还是一笔看得见的实惠。花呗借呗、京东白条、微粒贷等消费金融产品的普及，更是使这种实惠触手可得，就像把银行活期账户里的存款转进余额宝里一样简单、有回报。

信用卡与消费金融同理，只不过信用卡的消费场景可能无法覆盖各个方面，例如网购时，花呗借呗京东白条等的使用率就远高于刷信用卡。更何况，信用卡无法覆盖一个重要的个人征信领域：网络信用情况，就是体现借呗、京东白条逾期后果的那个领域。

请提前布局个人信用

“如果说中国还有什么红利没有被发掘的话，信任、互信是最大的未开发财富。”说这话的人是马云。

对于像融360小编这样的普通人而言，或许很难享受个人信用的红利，但如果对其不以为意，就要承担征信抹黑的后果。

信用卡逾期到一定程度，以后想买房了，是贷不到款的，这个你一定知道。但花呗借呗京东白条等逾期，暂时还未体现在银行体系内的征信系统上，所以你或许会放松警惕。

但线上线下征信记录的同步，是迟早的事。征信的历史污点，终究会浮到明面上来。

假设，忽然有一天，你去奶茶店消费，店主对你微微一笑：“亲，芝麻信用分750以上，可打九折哦。”

假设，忽然有一天，你去订机票，售票员面无表情：“对不起先生，您的花呗严重逾期，不可以订票。”

你还会小看消费金融和网络征信吗？

其实你就是一家小“银行”

普惠金融优化生活，在今天，每个人都是独立的单位经济体，你自己就是一家小银行，一手放贷，一手负债，也要为自己的信用情况负责。

平衡的你的“理财率”和“负债率”，不仅要把自己手里的钱借出去赚利息，更要借力消费金融，学会以向外界借钱的方式留住手里的钱，最大限度发挥资金的时间价值。

只理财不负债的你，是时候培养适度负债的金融思维，布局你的网络信用记录，打理一生的财富。