家庭理财品种的选择、风险的控制和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键，家庭理财组合应是这三个方面的有机组合。
由于年龄、家庭年收入、学历与居民的投资行为密切相关，以下提出针对不同年龄、不同家庭年收入以及不同学历居民家庭的理财目标的五种理财组合模式供家庭理财时参考。
1、低风险稳定收益组合模式：储蓄+保险+债券。
适合年龄在25岁以下，年收入在5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭虽有很强的冒险精神，但是抵抗风险的经济能力有限，又要为将来成家立业打下良好的经济基础，积极进行原始积累并学习充实理财知识。理财目标为在保证本金安全的基础上获得平稳的资本利得。可将40%的资金投入银行存定期，主要用以应付未来的大笔支出；10%的资金购买人生意外保险；50%的资金购买国债或其他固定收益型债券。针对这一群体，由于资金量较少，抗风险能力较低，建议选择工行的活期存款或灵通快线的无固定期限存款，可灵活支取现金，方便更好的投资理财。
2、低风险收入型组合模式：储蓄+保险十债券+基金。
适合年龄在26岁-45岁之间，年收入5万元以下，学历不高的居民家庭。此类居民家庭积蓄逐渐增加，对理财知识有了进一步的了解，又有承受一定风险的能力。理财目标为既注重固定收益又追求一定的资本增值。可将20%的资金放入银行，存定活两便用以子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买医疗保险和子女教育金保险；30%的资金投入债券获取稳定的投资收益；30%投资高成长性基金，以追求资产的长期增值。针对这一群体的投资者，可选择较为稳健的混合型基金，如货币型或债券型基金，在工行门户网站直接进行定投，收益率较为稳定且风险可以承受。
3、积极增长型组合模式：储蓄+保险+股票+股票型基金。
适合年龄在26-45岁之间，年收入在5-10万元之间，中等学历的居民投资者。此类居民家庭收入水平较高，又积累了一定的投资经验，比较了解收益和风险的关系，在追求高收益的同时能承受一定的风险。理财目标为分享市场的长期收益。可将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市获取较高收益；30%的资金投资股票型基金，实现储蓄和投资双重功效。针对这一投资群体，可选择工行稳得利理财产品，该产品预期收益稳定，高于同期定期存款。
4、收入型组合模式：储蓄+保险+债券+股票。
适合46岁以上，年收入在10万元以下，学历不高的居民投资者。此类居民家庭理财目标在保证本金安全的同时，保守地追求一定的资本增值。可将30%的资金放入银行；10%的资金用以购买医疗保险和养老保险；40%的资金投入债券获取稳定的投资收益；20%的资金投资股票，以追求资金的高收益。这一年龄段的投资者，因为生活负担较大，各种支出及不确定的消费较多，可选择工行的灵通快线无固定期限的理财产品。该产品有起存金额较低，买卖灵活等特点，尤其适合流动资产较少但又不适于长期定存的投资者。
5、高风险收入增长型模式：储蓄+保险+股票十期货。
适合26 -35岁之间，年收入在10万元以上，具有高学历的居民投资者。此类居民家庭拥有雄厚的经济实力，积累了丰富的投资经验，不满足保值型产品提供的固定收益，通常涉及一些高风险的投资领域。此类居民家庭理财目标为追求资本收益的最大化。对这一投资群体来说，选择股票型基金作为日常投资的一部分较为合适，可在工行网站购买一些股票型基金做定投，收益率高，风险也较其他理财产品略高，适合此类抗风险能力较强的投资者。
在不同的家庭生命周期，选择合适的理财方式，特别是选择更为方便快捷的电子银行渠道不失为现代人的一种生活观念，在高效的信息化社会尽享幸福安康的美好人生。
来源：卓越理财 作者： 琪琪格
