现在理财不再是一个时髦用语，它已经遍布我们生活的每个角落，通俗点讲我们买点黄金可以笑称理财，买点国债也可以叫做理财，买点基金、挑选一支股票、投资些房产还是称为理财，似乎只是把钱投资一途径，只要它能生钱，我们都把它叫理财。于是随着市场此起彼浮的变化，理财的热点也在置后性的发生变化。证券市场火了，炒股大军里出现了各式各样的新面庞，都想从这个大钱炉中分得一杯羹，于是一小部分人笑了，大部分人哭了；当房价翻着跟头往上涨时，人们又开始进行房产投资，多少钱一平米的房子都敢买，因为总是觉得买到手之后还会涨，谁知房产宏观调控政策出台后，房价也在摇摇欲坠；跟着报道买基金吧，专家说这段时间应投资股票基金，因此股市行情不错，于是我们又将大把的钱投到了股票基金中，怎耐沪深股指一路下探，眼见我们的基金净值在快速的缩水，专家又说现在这个行情债券基金收益较好，我们又将资金投向债券基金，谁知行情又发生了变化等等等等，我们在家庭理财投资过程中是不是都遇到过类似的状况？总想踏准节拍，却总是发现慢半拍？懊恼的我们心升疑问：我不理财，财不理我？我已理财，财却伤我？理财需要不需要随波逐流？

　　理财当然需要我们随着形势的变化来随时调整我们的理财方案，但却不是时时而动，因为作为投资者，我们无论是在掌握信息还是操作手段都是后知后觉者，所以就有了我已理财，财却伤我的感叹！那么作为理财投资中的弱势群体，有没有什么方法让我们少受伤或者是不受伤呢？当然有，那就是我们恪守理财规则，做好自己的理财方案，选择适合自己的理财产品，稳中有赚，和气生财。

　　由于每个人所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同，选择的投资理财产品也不尽相同，面对现在理财市场琳琅满目理财产品，如何选择一款适合自己的理财产品很重要，如果产品选择不当，非但不能抵御通货膨胀，反而会影响自己现有的资产，甚至可能还会影响现有的生活质量。我们可以通过对投资者所处的年龄阶段、风险喜好和风险承受力不同可以将理财产品分为这样几类：

　　一、低风险低收益的国债、银行存款基、货币型基金类理财产品

　　国债、银行存款类的理财产品比较适合于没有什么风险承受力的投资者，如家庭收入较低，投资者年龄偏大，不能承受由于投资不慎而带来的风险损失，投资此类理财产品的投资者投资风险几乎为零，但需承担通货膨胀进一步提高所带来的通货膨胀风险。鉴于目前我国的通膨胀预期，银行加息的可能性在增大，因此此类投资者应注意选择存款较短的国债或者是银行存款，毕竟我国的储蓄条例规定存款期内如遇银行利率调整计息内仍按存入日利率计算的原则。因此低风险偏好的投资者尽量不选择较长期限的银行存款或理财产品以规避利率风险。

　　二、中低风险、中低收益的银行类理财产品、债券型基金类理财产品

　　我们知道只有承担了一定的风险才有可能带来相应的投资回报，银行类理财产品就具有这样的特点，目前银行类理财产品又可分为保证收益和非保证收益的理财产品，前者是银行按照约定的条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；后者又分为保本浮动收益和非保本浮动收益理财产品，保本浮动收益是指银行按照条件向投资者保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际投资收益情况来确定投资者实际收益的理财产品。这里只能保证投资的本金，而不保证投资收益，也就是说可能达到合同中的预期收益率，但收益率也可能为零。而非保本浮动收益则是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证投资者的本金安全，其风险要高于保本浮动收益产品，其得到的实际收益率可能要高于保本浮动收益率。投资者在选择各家银行推出的此类银行类理财产品就仔细阅读产品说明书，分清楚是固定收益还是预期收益，是保本型还是非保本型再作出选择。银行类理财产品通常都会有一个投资期限，银行可以选择提前终止协议，而投资者却无权提前终止。投资者会面临临时使用投资资金而无法赎回的流动性风险。

　　债券型基金是基金的一种，其风险和收益程度在基金品种中处于货币基金之上，平衡型和股票型基金之下的的基金品种，由于基金投资只适宜作中长期投资，长期投资收益要高于同期银行存款。

　　当我们知道的银行理财产品有一些是有风险的时候，我们在投资时就要关注其内在的含义，如银行推出的年收益为3%的理财产品是预期收益率还是固定收益率，不要被其表面的高收益所迷惑，明明白白地消费。

　　三、中高风险、中高收益的平衡型和股票型基金类理财产品

　　基金根据投资对象不同，主要可以分为股票型基金、债券型基金、平衡型基金以及货币市场基金。投资者要掌握自己的风险承受能力以及为风险的厌恶程度。随着年龄的增长，个人投资者对风险厌恶程度越来越强烈，同时风险承受能力也越来越低，当投资者年轻时，他们可以通过更加努力的工作，挣得更多的钱来弥补其投资的损失，接近退休时或已经退休后，投资者会逐渐失去投资损失中恢复的能力。因此资产投资应该与生命周期所处的不同阶段相适应。年轻人投资基金时应将股票型基金作为首选，其投资比重大些，而老人投资基金应选择一些经营业绩较好的债券型基金或少量的平衡型基金，它可为老人带来稳定的现金流量以满足平日生活需要。同时，投资者也可以根据自己的实际情况作恰当的组合，多元化投资，有效地分散投资风险，也就是说“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。

　　目前股市处于动荡调整阶段，大量资金一次性投入将会带来风险，长期“定期定额”投资方式可分散资金压力和风险，基金定投指的是在一定的投资期间内，投资人定额申购某只基金产品的业务，基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求在某一固定期间(以月为最小单位)，从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。遇到股市下跌时基金的购买份额就会增加，购买的份额越来越多而且还会平均摊薄投资成本，长期下来资金的时间价值优势就会体现出来，我们可以举个例子：一个家庭每月进行定投某只基金500元，按年平均收益15%的复利计算，10年、20年、30年后投资回报分别是13.8万元、74.9万元、346.2万元，可见实现家庭投资理财目标基金定投不失是一个很稳妥的办法，投资时间越长，风险就会越小。

　　四、高风险、高收益的股票、期货投资品种

　　投资者进行股票投资除了要掌握必要的证券专业知识，还要认清投资环境，把握投资机会，因为高收益一定会伴随着高风险，但高风险却不一定会带来高收益。近期近千点的下跌又有一部分投资者被套牢，其根本原因就是新股民只看到股市的赚钱效应而忽视了它风险的存在。因此说并不是每一名投资者都可以投资股票的。如果此阶段正是股票大赚特赚钱的时候你开始随波逐流进入股市，那么买入股票后被套的可能就是你。

　　而期货投资风险较股票还要高，适合偏好风险、追求高收益的投资者，它的高风险很大程度上来自于期货产品的交易制度，因为期货交易中采用的保证金制度，如果保证金为10%，它的杠杆比率就是10倍，价格变动1%，投资者的盈亏就相应地变动10%。因此期货投资并不适宜家庭投资，它的交易结果存在一个交易日就会血本无归的情况，而且期货的投资起点很高，就拿08年1月9日上市的黄金期货来说，黄金期货的交易单位为1000克/手，黄金期货合约的最低交易保证金比例为合约价值的7%，上市交易初期暂定以9%的比例收取。期货交易采取保证金方式。保证金交易的杠杆作用不仅使盈利放大，也同样使亏损成倍放大。当亏损发生时，由于风险控制不力，有可能投入的资金血本无归。因此，期货交易要求投资者掌握一定程度的专业知识，有较强的市场分析能力及风险承受能力，不鼓励风险承受能力不足的投资者参与黄金期货交易。

　　我们根据风险偏好和承受力将理财产品大致分成了低、中、高几种类型，并不是说低风险投资者只能100%比例投资低风险产品，而是存在一个资产配置的问题，资产配置是指将资金按照一定比例在不同类型的资产间进行分配。投资者的风险厌恶程度和投资目标是影响资产配置的重要因素，投资者所处的生命周期的不同阶段也会对资产配置决策产生重要影响。

　　一般而言，随着年龄的增长，个人投资者对风险的厌恶程度越来越强，同时风险承受务也越来越低，当投资者年轻时，他们可以通过更加努力的工作挣更多的钱来弥补其投资的损失，接近退休时或已经退休后，投资者会逐渐失去从投资损失中恢复的能力，因此资产配置应该与生命周期的不同阶段相适应。

　　一、青年时期的资产配置

　　对于处于30-40岁年龄段的投资者而言，收入相对较低，同时支出需求比较大，富余的资金比较少。如果这个年龄段拥有可供投资的资金，适合投资的对象就是中高风险的股票或股票型基金等，因为股票预期的回报率较高，特别是具有很大增长潜力的成长股，尽管其风险较大，但年轻人从损失中恢复的能力也较强，从长期来看，股票的回报率的波动性也会大大降低，高风险投资的比率有专家建议为100-年龄。如30岁投资高风险的比率为70%，那么投资低风险的比率为30%。低风险的投资产品可以由债券、银行存款和现金等价物组成。

　　二、中年时期的资产配置

　　当人进入中年以后，投资者的收入开始增加，同时支出逐渐减少，积累了相对较多的可投资资金，处于40-50年龄段的人其投资目标是为子女上大学和自己的退休生活进行储蓄，因此财富的保值和增值都要兼顾。这个阶段的投资者也应勇于追求财富的增长，投资成功将使自己的生活更加美好，发生损失也有足够的时间恢复，关键是要明确自已能承受的最大损失，确保损失不能超过这个限额。其比例建议为50-60%股票等中高风险产品、30%债券或债券基金、10-20%现金等价物。

　　三、退休以后的资产配置

　　当退休的人失去了工作收入，财富保值和通过投资产生稳定收入是退休人的主要目标，资本增值目标已经退为次要目标，所以应更大比例的资金投向能产生稳定现金流的债券、债券基金，也应选择那些能支付较多股利的价格比较稳定的股票进行投资，同时对投资进行多元化以降低风险。推荐的比例为40%股票、40%中长期政府债券、20%短期政府债券及现金等价物。

　　如果将所有的资金都投资于一种证券或一种资产，当这种证券或资产的价格下跌时，投资者将遭受损失，而多元化投资策略可以有效降低风险，可以使我们的投资有规律的进行，避免进入随波逐流的怪圈，多元化投资策略能降低风险的关键是投资纵使中的各种资产的收益率的相关性要低，如果某些资产收益率下降的同时另外一些资产的收益率却上升，两者相互抵消，整个投资给合的收益率就能保持相对稳定，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”说的正是这个道理。